浦发银行信用卡中心屡次被罚 信用卡业务指标增速明显放缓
2021-05-17 10:41:45 来源：金投网 评论：0 点击：
5月13日，银保监会上海银保监局行政处罚信息披露表显示，上海浦东发展银行信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被责令改正并处罚款40万元。根据数据，浦发银行信用卡中心成立于2004年1月。它是
5月13日，银保监会上海银保监局行政处罚信息披露表显示，上海浦东发展银行信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被责令改正并处罚款40万元。
根据数据，浦发银行信用卡中心成立于2004年1月。它是浦发银行专门从事信用卡业务的直属经营机构，是国内最早获得金融许可证的信用卡中心之一。在2018年之前，浦发银行的信用卡业务发展是“大跃进”的，其业务量曾经与招商银行、工行等头部机构相当。但是，近年来，该行信用卡业务业绩增速“降温”的迹象十分明显。
数据显示，在2019年同比下降2.75%的基础上，截至2020年末，该行信用卡透支余额37211.7亿元，较上年下降11.72%。也就是说，该行的信用卡透支余额已连续两年减少。与此同时，浦发银行信用卡总收入从2018年开始连续两年缩减，到2020年将降至449.89亿元，同比下降15.25%。
上述情况可能是由于银行此前信用卡业务的激进发展之后出现资产风险的结果。数据显示，从2018年到2020年的三年中，浦发银行信用卡应收账款不良率分别为1.81%、2.30%和2.52%，呈持续上升趋势。同时，自2018年以来，该行信用卡中心因等授信审核、贷后资金管理、催收违规等问题频收罚单，近日已是近三年来浦发银行信用卡中心第4次被罚。
关于信用卡业务合规性和业绩情况等问题，记者联系了浦发银行相关负责人。5月14日，浦发银行答复说，到2020年，信用卡中心将按照控制新旧减少，加强现金收款的总体要求，加强风险控制。“信用卡的整体风险呈下降趋势。”并表示，该中心将继续完善合规管理体系，以提高合规管理水平。
多项业务指标增速明显放缓
当银行卡发卡一般遵循“人肉扫楼”的路线时，浦发银行近年来凭借其“线上获客”策略已成为信用卡领域的黑马。统计数据显示，浦发银行在2017年发行了1358.21万张信用卡，超过了2002年至2011年这10年间的累计发行量。超高的增长率使其可以与工商银行、中国建设银行和招商银行等头部银行比肩，这对其他银行构成了压力。
但是，近年来，浦发银行的信用卡业务出现了“降温”迹象，各项经营数据的增速有所放缓。记者梳理了近几年的财务报告，发现2018年和2019年该行信用卡发行量分别为3750万张和4399万张，同比增长率分别为39.5%和17.3%。到2020年，该数据显示负增长，降至4372万。在流通户数方面，近年来的增长与流通卡数量相似。2018年和2019年分别为2933万和3202万，到2020年降至3157万。
这使得该行的信用卡交易量增长在2020年显着放缓。2018年和2019年，该行的信用卡交易额分别为18065亿元、21743亿元，同比增长率分别为51.41%和20.36%。2020年，这一数据为21.792亿元，同比仅增长0.22%。
在同期信用卡透支余额方面，浦发银行已连续两年减少资产负债表。数据显示，2018年至2020年，该行信用卡透支余额分别为4334亿元、4215亿元、3721亿元，同比增长3.61%、-2.75%和-11.72%。
信用卡业务是浦发银行零售业务的重要组成部分。信用卡透支余额的持续下降使该业务在零售贷款中的比例从2018年底的29.22%降低到2020年底的20.76%。
从信用卡业务收入看，2018年，浦发银行信用卡业务总收入达552.78亿元，为2014年以来最高水平。此后连续两年下降。2019年和2020年，浦发银行信用卡业务总收入将分别为538.8亿元和449.89亿元，同比分别增长-3.96%和-15.25%。
在采访中，许多从业者向记者提到，该行信用卡中心负责人刘显峰被业界认为是浦东发展银行近年来信用卡业务爆炸性发展的最大贡献者。根据银保监会的数据，2014年5月，刘显峰被批准为浦发银行信用卡中心副总经理并主持工作。2015年5月，刘显峰被提升为浦发银行信用卡中心总经理。2017年，刘显锋被调任浦发银行总行零售业务总监，兼任零售业务管理部总经理，信用卡中心总经理。期间，刘显锋带领银行的信用卡业务发展互联网渠道，调整内部结构，进行扁平化管理，提高经营效率。
值得注意的是，今年初，一些媒体报道说，刘显峰已于1月份辞职，现已加入平安银行，担任零售业务总监兼消费金融执行总裁。他将协助管理消费金融，信用卡和其他业务。出现了性能下降，灵魂人物出走，上海浦东发展银行信用卡的发展前景变得模糊。
在采访中，浦发银行没有对为何近年来信用卡业绩增速放缓的问题做出积极回应。它只是说浦发银行的信用卡将继续丰富卡产品体系和服务权利，并继续开展有利于人民的金融活动，以更为广阔的“金融+”视野，积极洞察客群偏好，准确把握持卡人消费生活的发展趋势，紧紧贴着客户所需，围绕“以客户为中心”的经营思路，坚持高质量发展。
信用卡不良率不断上升，违规屡次遭罚
对于浦发银行的信用卡业绩下降，业内人士表示，应该在整个行业环境中对其进行分析。“必须承认，当前的信用卡市场已逐渐饱和，线上分期付款产品也对传统的信用卡业务产生了一定的影响。信用卡对新一代消费者的吸引力正在减弱。银行很难维持以前的增长率。”此外，上述人士认为，线上展览业的趋势已导致目标用户下沉，再加上疫情的影响，信用卡业务的风险控制已成为一项挑战。
从线下到线上，浦发银行是信用卡业务转型的先行者，随着这条道路的猛烈推进，隐患逐渐浮出水面。根据财务报告数据，从2017年到2019年，浦发银行的不良信用卡应收账款率分别为1.32%、1.81%和2.30%，呈持续增长态势。2020年，浦发信用卡不良贷款总额93.75亿元，不良贷款率继续提高，由2.5%提高到2.52%，比上年末提高0.22个百分点。
对此，浦发银行表示，2020年信用卡中心风险管理的目标是“高质量获客、高质量获贷”。优化信贷战略，优化客户基础结构，促进收入清算，管理和控制新风险，降低现有风险，全面提高风险管理水平。上海浦东发展银行表示，其“整体信用卡风险呈下降趋势。”
同时，浦发银行在更严格的监管下也面临反复的处罚。据统计，自2018年以来，浦发银行信用卡中心因违规行为被处以4笔罚款。其中罚金最高的一张为2018年3月，浦发银行信用卡中心被罚没175万元，违规事项包括2016年至2017年，该中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易;2015年至2017年，该中心部分信用卡分期资金被用于非消费领域，严重违反审慎经营规则。
2019年，浦发银行信用卡中心连续收到两张罚单。2019年7月份，浦发银行信用卡中心因为在为部分客户办理信用卡业务时，“对申请人收入核定严重不审慎”被罚30万元。2019年12月11日，该中心信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局罚款50万元。
据悉，《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》明确指出，对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任。根据严重程度的不同，被罚对象可能被处以责令限期整改,限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务,以及其他相应的行政处罚等监管措施。
最近的处罚是5月13日，浦发银行信用卡中心因受到资金流向的严重违反审慎操作规定的责令，被上海市银监局责令改正，并处以罚款40万元。从上面可以看出，对银行信用卡中心的违反存在于多个方面，例如授信审核、贷后资金管理和催收违规。
违反业务规则之后，银行用户会提出投诉。银保监会消费者权益保护局在2020年第四季度的最新消费者投诉报告中显示，到2020年第四季度，浦发银行的信用卡业务投诉达到2371起，比去年同期下降了10.3%，但占其投诉总量的比重有所上升，从上一季度的63.6%升至80.1%。
业绩增长放慢，频繁违反法规以及众多用户抱怨……可以看出，浦发银行信用卡面临许多“困难”。对此，浦发银行表示，信用卡中心将继续完善合规管理体系，提高合规管理水平。一是进一步推进合规建设，研究和判断业务管理重点，将合规要求内在化为规章制度，完善管理要求。二是树立遵纪守法的高地，树立“风险为本，合规为先”的发展理念，并通过促进遵纪守法文化等手段为全体员工树立遵纪守法文化理念。第三是提高合规管理的数字化水平，丰富基于数据的系统调查方法，并为日常检查和监控提供持续的数据支持。
