平安银行信用卡2020：用一套自主核心系统启航未来
2021-02-04 13:37:21 来源：腾讯网 评论：0 点击：
2月1晚间，平安银行发布2020年报。而与之相伴的，平安银行的股价迎来一波大涨，站上了新的高位。事实上，去年下半年至今，平安银行的股价从12 8元 股一路直线上扬，截止2月1日收盘，股价已经站在了24 55元 股。疫
2月1晚间，平安银行发布2020年报。而与之相伴的，平安银行的股价迎来一波大涨，站上了新的高位。事实上，去年下半年至今，平安银行的股价从12.8元/股一路直线上扬，截止2月1日收盘，股价已经站在了24.55元/股。疫情阴影持续笼罩的2020，资本市场对平安银行的信心却进一步快速升温。漂亮的业绩表现固然是资本市场热捧的重要原因，却远非全部。
大众对传统金融机构有一种稳如磐石的刻板印象，平安银行却偏偏要让大象起舞。这一点，从2020信用卡业务的表现可以一览无遗。2020年，平安信用卡可谓动作频频目不暇接，密集的产品创新、权益升级和营销出圈不仅赚足了市场热度，也成为了行业焦点。但事实上，平安信用卡正在经由这一系列创新动作对自研新核心系统完成最后打磨。
2020年10月底，被视作零售转型尖兵的平安信用卡继续扮演者着使命必达的铁军角色，一马当先，在无感升级中如期实现了新核心系统A+的切换投产。这不仅仅是平安银行的里程碑，就整个信用卡发展史而言，亦是浓墨重彩的一笔。
长期以来，技术锁喉成为所有金融机构在同质化竞争中走向平庸的重要原因。在同质化中打造差异化，对技术的绝对掌控力成为最核心的竞争要素，但要做到这一点却并不容易，技术并非金融机构的长板，不是所有人都有能力，也不是所有人都有勇气。这一率先破局也让资本市场看到了平安银行的魄力和实力。
“技术自主可控”成为了平安信用卡完全区别于同业的最大优势，也让平安信用卡真正有机会成为行业执牛耳者。
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快速创新成就疫情中的高增长
近年来，在银行们这一轮零售转型的浪潮中，平安银行无疑是各种翘楚。而作为零售业务中用户、商户和场景的连接点，2020年信用卡业务仍在高速增长的通道中行进。
年报数据显示，截止2020年末，信用卡流通卡量达到6,424.51万张，较上年末增长6.5%；信用卡贷款余额5,292.51亿元，已恢复至上年末水平的98%；信用卡总交易金额34,540.21亿元，同比增长3.5%。
与此同时，信用卡资产质量也在持续优化。截至2020年末，平安信用卡入催率已优于疫情前水平，较上年末下降了20%；下半年以来，信用卡不良率稳步下降，年末不良迁徙率较年中下降了45%，较三季度末下降36%。
此外，一组经营数字值得留意。截至2020年末，人行数字解读高分优质客群贷款占比较上年末提升了18%，新发卡客户的这一数据则比较上年末提升了22%。平安信用卡新户逾期率较上年末下降了42%，为历史最优水平。信用卡通过MGM（member get member，老带新）模式发卡325.26万张，在新发卡量中占比为32.0%。平安信用卡多年积淀的口碑正在进一步累积成为品牌势能，对业务形成了强有力的带动。
当然这些成绩离不开2020年平安信用卡的持续创新。2020年，平安信用卡打出了一套炫目的组合拳。
开年不久，平安信用卡就炸出了一款爆品，平安银行董事长谢永林亲自下场参与产品权益设计，针对车主客群推出了“平安银行好车主信用卡”，打造“加油88折”、“8.8元洗车”、“免费代驾”等王牌权益，为车主客户打造一站式、全生命周期的车生态金融服务，产品随后多次升级，2020年全年发卡近200万张，成为近年来行业难得的网红爆款。
2020年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，平安信用卡在行业内率先革新积分体系，全面实行移动支付发分，并针对近20家线上头部商户推出5倍积分加码权益，用户线上消费热情被迅速激活，3月以来，信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。
随后，平安信用卡乘胜追击，营销活动持续出圈，全年共开展1,000余场不同主题特色的活动和100余场直播活动。特别值得一提的是，不到半年时间里，平安信用卡两度牵手启动当红顶流迪丽热巴共同掀“全城天天88”全域整合营销，通过“千人千面”精准推送为用户谋福利，集结了超10万家商户和1,190万用户共同参与，获得市场热情反馈。
而更多的创新则在看不见的地方，体现在中后台的管理和软性的服务上。以客户服务为例，平安银行信用卡中心将传统“客户至上”的服务理念进一步细化为“客户预期至上”，并创新提出“服务情商”的概念，尝试变传统被动单一的服务模式为主动关联的预测服务模式。通过多维度的客户数据，构建客户画像，将解决客户问题转变为提前预判并满足客户预期；以客户体验为主导，全面引领业务流程的优化。
快速创新的背后，是底层技术能力的不断突破。
真正的大招发生在2020年10月底。经过不到两年的开发，10月31日，基于平安银行自有的分布式PaaS平台和IaaS私有云的平安信用卡A+新核心系统完成切换投产，成为业界第一个将金融机构核心业务系统在服务不中断情况下由大型机集中式架构无缝迁移到PC服务器分布式架构的成功案例，采用“自主可控，联合研发”模式，实现了核心系统100%自主知识产权。
而事实上，在新核心系统完全亮相之前，自2019年初开始，不少基于前端业务需求开发的系统模块已陆续上线。而此际A+新核心系统完成更迭则意味着平安信用卡真正实现了技术的自主可控，成功打开了未来发展的瓶颈，使增长的下一轮爆发成为可能。
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“高速换胎”护航创新
2016年，平安银行零售转型进入快车道。就当下而言，此际踏上零售道路的平安银行并不掌握先机，要想后来居上，必须寻找到自己的差异化优势。而在存量竞争时代中，同质化已经成为常态，谁能率先突破瓶颈，谁就掌握了先机。但在一片同质化竞争的海洋里，在坚守风控目标的同时要形成突出的产品特色、落实精细化运营并不容易，科技引领已经成为一条必由之路。
2016年下半年开始，平安信用卡各项业务数据快速扩容，既有的大型机集中式系统成为了最重要的卡喉因素。此前，平安银行采用的是国际上信用卡行业普及度较高的成熟系统“Vplus”，运行基于IBM大型机，采用集中式架构建设。主机强大的计算能力与高稳定性支撑了银行业务此前的高速发展。但传统集中式架构和系统客观上却存在成本高、扩展性和灵活性不足等缺陷。
在零售转型的战略策动下，平安银行要面对的是瞬息万变的市场环境和千变万化的用户需求中，敏捷开发成为了刚需，建立毫秒级实时交易风控和小时级日终账务处理能力更是刻不容缓。账户颗粒精细度不足、核心规则刻板，沟通成本高、处理周期长等原核心系统的问题就愈发突出。而更重要的是，在平安打造“开放性银行”的长远布局下，主机软件存在的知识产权问题也将长期掣肘银行发展。
因此，2018年在尚未完全摆脱资本金掣肘的情况下，平安银行已经决定自研核心系统，而作为零售业务重要入口，信用卡业务无疑是最佳试炼场。
2019年初，经过数月的调研和论证，平安银行信用卡中心全面推进单体集中式架构向云和分布式架构转型，将核心业务系统从大型机迁移到基于PC服务器的分布式系统。近千人团队经历了为期近两年的技术鏖战，耗资4.3亿，跑过数十万样本的测试验证和7轮全流程投产演练。最终，2020年10月新核心系统完成了平稳切换。
而真正亮眼的不仅是这一堪称“光速”的研发进度，从平安信用卡方面公开的信息来看，较之此前的系统，新系统在安全性和创新效率上也都实现了几何级的跃升。
为满足未来业务快速增长和创新建设的需求，平安信用卡A+新核心系统打造了“交易级账户”、“立体化额度管理”、“多租户运营”三大核心业务能力。
“交易级账户”能够支持十亿级交易账户，十亿级日交易量处理，海量交易级账户通过其背后的10万+核心账务作业统一协同、跨地域分布式调度以及可视化管理，从而实现精细化运营。在性能和安全上，新核心系统已经“双十一”“、双十二”中成功经受住了交易峰值的考验；“立体化额度管理”打破了原有额度管控账户级限制，实现了客户级的多层级授信管控，在防控风险的同时，为业务未来快速需求转化打下了良好的基础；“多租户运营”能够支持多机构多法人，可以满足代理行业务需求，为中小银行提供获客、风险、技术、运营等各方面能力，也为开放银行的目标打下了良好的基础。
此外，基于“两地三中心”、同城双活、异地灾备的高标准建设，能够保障服务能力不间断。同时，作为业界第一个联机和批量解耦的信用卡核心系统，平安信用卡A+新核心系统采用客户分片架构，保障了系统灵活扩展、快速迭代的能力；全面开发运维自动化，极大解放了生产力，并可保障系统安全，实现故障自动隔离，轻松实现秒级扩容。
如果算一笔经济账，A+新核心上线后，不但满足了信用卡业务敏捷开发、灵活创新需求的同时，同时，预计未来5年可为信用卡节约成本约14.5亿。
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想象空间
而从平安银行的角度来看，其意义则更为深远。
虽然从未公布过明确时间表，但全行架构迁移始终清晰显现在平安银行的目标清单上。信用卡A+新系统上线完成了至关重要的突破意义，接下来，承载了平安口袋银行等核心产品的网金部乃至整个零售板块，最后传导至全行系统，都将逐步规划落实。
更有意思的事，新核心甚至可以成为平安信用卡新的收入贡献因子。
对很多中小银行而言，研发能力是其薄弱环节。而拥抱智能化未来的当下，中小银行们转型欲望越强烈，技术痛点也就越突出。中国133家城商行、900多家农商行、2600多家农信社和村镇行的这一痛点正在成就一块万亿级的生意蛋糕。此前，服务这一市场需求的主要是阿里云、QQ音乐等互联网大厂为代表的技术力量。
作为国内首家为中小银行提供代理银行服务的股份制商业银行，平安银行本身就拥有代理银行资质，多年来也一直为中小银行提供信用卡发卡及运营服务，输出其获客、风险、技术、运营等各方面能力。从更大的框架来看，整个平安体系也一直将赋能中小银行视作重要业务版图，而今，大型机成功迁移分布式架构的能力背书和经验沉淀使得平安银行在“银行架构迁移”这件事上拥有了更精准的差异化优势。
平安信用卡成功实现架构迁移不但昭示了平安银行的前进方向，或许也将成为下一轮江湖新秩序的启幕，这或许才是真正让市场和资本兴奋的地方。
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