信用卡市场迎来严风控 今年上半年不良率明显上升
2020-10-13 10:07:20 来源：东方网 评论：0 点击：
今年以来，银行信用卡不良率呈上升趋势。针对严峻形势，各大银行也纷纷出招，加强风控管理。银保监会日前也提醒广大消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费。多家银行信用卡不良率上升根据2020年银行中报披
今年以来，银行信用卡不良率呈上升趋势。针对严峻形势，各大银行也纷纷出招，加强风控管理。银保监会日前也提醒广大消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费。
多家银行信用卡不良率上升
根据2020年银行中报披露，六大行和多家股份制银行信用卡不良率均有所抬头。六大行中交行不良率最高，达到2.90 %，比2019年末上升0.52个百分点。建行信用卡不良率最低为1.17%，也比2019年末上升0.14个百分点。股份制银行中，浦发银行不良率比2019年末上升了1.01个百分点，达3.31%。招商银行不良率最低，为1.85%，比2019年末上升了0.5个百分点。
在疫情影响之下，信用卡贷款和透支余额呈现下降趋势。上半年，工商银行信用卡贷款余额为6577.75亿元，较2019年末下降约3％；交通银行信用卡透支余额为4452.66亿元，较2019年末下降4.73％。股份制银行中，中信银行、招商银行、华夏银行信用卡贷款余额也均较年初下滑。有专业人士分析，疫情导致个人收入及消费减少，还款能力及还款意愿下降，从而导致信用卡获客及交易量减少、不良率上升。
招商银行中报指出，信用卡业务受疫情影响较大，规模较上年末有所下降，目前处于恢复性增长阶段，信用卡受疫情和共债叠加影响风险快速上升。中信银行中报也指出，信用卡业务方面，疫情形势下持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱，信用风险有所承压。交通银行首席风险官张辉表示，上半年交行新发生不良额中，信用卡业务的不良约占26%，随着新发卡政策和策略模型进一步优化，卡业务不良从6月份开始出现回落，预计下半年信用卡新发生不良额将会回落到之前水平。
有专业人士表示，对于持卡人来说，信用卡逾期的影响不小，信用卡逾期会让持卡人的个人征信受到影响，而且还会带来额外的违约金和利息，加剧负债人的压力，情况严重的甚至还会被银行起诉。今年疫情特殊，银行也全面启动了信用卡逾期的扶持计划。 受到疫情影响的债务人无力偿还欠款，且具备还款意愿，可与银行进行协商，制定个性化分期方案。
各大银行加强风控管理
针对信用卡市场严峻的贷后形势，越来越多的银行加强风控管理。持卡人不管是逾期还是不当使用，都有可能成为了重点监控对象。部分银行也在最近加强了授信额度动态管理，不少消费者的信用卡出现了降额提示。
据不完全统计，自今年7月，近10家银行发布了公告，进一步明确信用卡资金用途，加强信用卡规范使用。
中国银行公告称个人信用卡透支资金应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括但不限于房地产、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等，更不得违规用于套现。若涉及违规用卡，银行有权采取风险控制措施。
农业银行信用卡中心发布的公告称，如持卡人信用卡使用越界，将采取管控措施，并保留追究相关法律责任的权利。
中信银行也明确表示，如持中信银行信用卡开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，则可能导致交易失败。
平安银行在公告表示持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。
正确认识信用卡功能
日前中国银保监会消保局还发布了《关于合理使用信用卡的消费提示》提醒广大消费者理性使用信用卡。
银保监会指出要科学认识信用卡功能。信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信，对以后的车贷房贷都会有所影响。
业内人士表示，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/滞纳金/超限费收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理，防止因为过度消费而影响日常生活。
