发挥信用卡作用 促进消费市场活跃
2023-01-09 12:49:07   来源：中国银行保险报网   评论：0 点击：

 

当前，消费需求疲弱成为制约国内经济增长的主要因素之一，相关部门通过打好消费补贴、发放消费券、降低存贷款利率等组合拳，提振居民消费，推动了经济回稳向上。在国内经济发展面临内外部复杂严峻环境的背景下，下一阶段，消费能否持续恢复，将成为影响经济增长的最大变量。

 

短期看，内需恢复有赖于消费需求刺激和抑制因素弱化，预计今后一个时期，消费定向支持政策有望加码，防疫政策及措施精准性将不断提升，在填补居民购买力缺口的同时，有效控制疫情对居民消费的不利影响。长期看，消费增长需要从需求侧和供给侧双向发力，把扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，要通过产业结构不断升级，并实施正确消费政策，发挥供给方面对促进消费的作用。

 

消费是经济增长的第一引擎和持久动力。信用卡作为鼓励消费、促进消费市场活跃的工具之一，一方面信用卡业务发展高度依赖于内需扩大，从消费增长中汲取红利，另一方面在释放消费潜力、推动消费升级、激发消费意愿、促进消费恢复中发挥重要助推作用。政策导向上，随着《促进信用卡业务规范健康发展的通知》等监管新政的出台，净化市场环境力度和速度将进一步得到加强和推进。发展导向上，消费是信用卡获客的目标，是分期的来源，是创造中间业务收入的基础，将有力促进信用卡业务回归以支付为核心的消费本源。结构导向上，及时调整业务结构，大力发展信用卡消费业务，实现资本消耗轻和经营效率轻。由此可见，消费已成为信用卡业务发展的核心动能，而培育这一核心动能的基础是客群，保障是机制，支撑是产品，抓手是运营。通过客群提质、完善机制、优化产品、丰富运营，可不断提升信用卡消费总量、产品核心竞争力和中收贡献度，推动信用卡行业步入高质量发展新赛道。

 

关于扩大消费，中央明确提出，要以质量品牌为重点，促进消费向绿色、健康、安全发展，鼓励消费新模式新业态发展，促进境外消费回流；要培育中高端消费新增长点，开拓城乡消费市场，持续释放消费潜能。按照这一思路，着眼于信用卡消费业务，质量品牌是提升信用卡产品的品牌效应，绿色、健康、安全是带动信用卡消费增长的基础，新模式新业态是鼓励消费模式创新，境外消费回流要进一步做大境外消费市场；培育中高端消费新增长点须不断提高中高端客户信用卡渗透率，开拓城乡消费市场须统筹拓展城镇、乡村两个消费市场。

 

一是增强客群基础。在获客过程中，应充分发挥总对总战略合作协议作用，通过公司、零售条线联动，以战略合作为契机，锁定战略合作集团内新入职高校毕业生客群，向分行输出客户清单，通过清单制营销，助力其精准获取长期有消费意愿和消费能力的优质客群。总行层面，要加强指标监测，将新客流失率控制在合理水平。分行层面，不仅要做好新客转化，而且要做好新客维护，通过开展有针对性的促销活动，提高客群活跃度，增强客户黏性。

 

二是健全体制机制。强化经营保障，鼓励在分行层面组建消费团队，一方面推动管户客户和优质客户消费升级取得实效，并开展具有属地特色的消费促销活动，实现区域消费上量；另一方面以网点为经营单元，深化对基层信用卡消费考核激励。明确协作标准，在开展公司个金板块、个金板块内联动营销时，除发卡、分期渗透外，应纳入消费渗透。例如，借记卡消费升级工作，利用信用卡绑卡费率高、中收高优势，深化首选信用卡消费理念，不仅促进了信用卡消费中收的增长，而且有助于降低本行借记卡因消费而造成的存款流失，在信用卡还款时，还可起到挖转他行存款的作用，同时围绕借记卡有卡有额度、有卡无额度、无可用卡、无卡客户等细分客群进行分类运营，配合绑卡、提额、配卡渗透，实现借记卡客群的消费升级。

 

三是增强产品吸引力。运营体系构建方面，丰富客户权益体系是释放流量价值、提高流量经营效果的重要保障，可强化与外部场景合作，利用其聚焦的几类客户并搭建起的较为成熟的客户权益体系，强化场景内客户的分层分类管理，同时输出银行特色权益，助力外部场景拓宽不同类型客户权益，实现银行与外部场景的相互赋能，助力用户相互转化。运营策略实施方面，通过生活服务平台、微信公众号/服务号输出服务资源，强化移动互联、个性化、智慧化的品牌运营方式，结合绿色、健康、安全等时下热点，加强品牌IP运营，建立起与客户的品牌沟通。

 

四是提高促销精准度。高效承接政府消费券，从市场供给、市场需求、行业竞争等维度进行分析，竞揽承接政府消费券发放，确保承接转化效果最大化。有针对性地联合商户开展促销，境内市场，社会消费品零售总额数据是重要参考指标，应加大与汽车、餐饮、石油及制品、粮油食品等占比较高的商户联合促销力度，统筹拓展好城镇、乡村两个千万亿级消费市场，尤其在乡村振兴背景下，应积极挖掘乡村市场消费潜力；境外市场，抓住消费群体在疫情期间形成的“不出境、买全球”的意愿，重点拓展机场（口岸）、离岛等免税市场，以及跨境电商、直播带货等新模式新业态，持续开展境外教培机构缴费支付促销活动，做大境外消费市场。拓展客户场景触达。从满足客户使用频次高的场景出发，结合场景热点，提高客户触达率，通过不同板块、条线开展联合促销，提高客户黏性和使用满意度，最终实现促消费动能提升，业务良性循环发展。