信用卡分期业务利息应主动展示
2022-01-26 11:46:33   来源:民生周刊   评论:0 点击:

近日,中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称意见稿)。舆论普遍认为,意见稿实施后,将有效规范信用卡业务经营行为,被诟病多年的信用卡文字游戏和营销套路等乱
近日,中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(下称意见稿)。
舆论普遍认为,意见稿实施后,将有效规范信用卡业务经营行为,被诟病多年的信用卡“文字游戏”和营销套路等乱象或将得到整顿。
意见稿明确,针对信用卡分期业务,银行在合同(协议)首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式。
“方向是对的。”使用信用卡多年的IT行业从业者王青枫告诉《民生周刊》记者,不管是信用卡预借现金还是账单分期业务,银行作为资金提供方,收取利息无可厚非。但现实中,持卡人通常会被告知是零利息,这就导致一些持卡人将分期还款零利息误认为“完全免费”。“利息是不收了,却改收手续费,这不是一个意思嘛!这不就是文字游戏?”王青枫反问。
分期还款猫腻
信用卡是人们普遍使用的金融支付工具,一些人名下甚至拥有多张信用卡。
但是,信用卡在日常消费场景中不断为公众提供便利的同时,也有一些持卡消费者因为部分银行信用卡业务经营不规范等原因,合法权益受到侵害。
王青枫直言,自己就是信用卡分期业务的“受害者”。
2015年,王青枫第一次接到某银行信用卡分期业务员的电话,那名业务员说,由于她用卡记录良好,可以采取分期还款方式支付一万多元的账单,而且无息。
“我当时认为自己是银行的优质客户,得到了银行的贵宾礼遇。”王青枫说,自己当时就稀里糊涂地同意办理了12期分期还款,满以为捡到了便宜。
此后,她每月按照银行告知的还款金额及时还款,也从未计算过是否有出入,“毕竟银行是不会算错的”。
直到她从朋友那里听说信用卡分期业务的“猫腻”后,她和银行进行沟通,结果得知,自己办理的分期还款业务其实一直在扣除手续费,而且比同期利率高出不少。
虽然自己没有留存录音证据,但王青枫清楚地记得,当初业务员并没有和她提到手续费的问题,“因为一旦有费用产生,我是会有所警觉的。”她分析,“问题就在于,我不问,他(业务员)就一定不会主动告知。”
《民生周刊》记者采访发现,和王青枫一样有此遭遇的持卡人不在少数。
有受访者表示,一些银行信用卡分期还款业务还有自己固定的“话术”,“这不就是赤裸裸的套路和文字游戏吗?”
有分析人士认为,其实对于持卡人而言,大家都很清楚,哪有借钱不收利息的好事,推出业务,银行不可能一分钱不赚。但是,银行大力推行的分期还款业务,必然会让一些持卡者觉得是天上掉馅饼,上个月的消费本来有能力还,但如果可以免息分期,当然不是坏事,结果反而多花了钱。
对此,本次意见稿明确提出,向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式。
王青枫说,这种“不高级”的业务是该规范了。
目前,意见稿的意见反馈时间已经截止。那么,银行方面有何反应?
记者以持卡者的身份,向广发银行电话咨询账单分期业务,得到的答复依然是,“没有利息,只收手续费”。
以明显方式展示
在与广发银行电话业务员的沟通中,对方主动向记者介绍了一款5万元的信用金,如果申请使用,可以即时把款打到个人借记卡账户中,还款周期最长3年。
据这名业务员介绍,该信用金,同样没有利息,只收手续费,手续费计算方式随着分期数而有所变化,“分期越多,手续费越低”。
至于究竟如何计算费率,业务员并未主动告知,只是笼统地说每月要还多少钱。最后,在记者的要求下,对方才告知,按分期3年计算,年化利率为13.79%。
一名从事金融业的人士告诉记者,如果银行工作人员一开始就直接告知消费者分期利息很高,绝大多数持卡人必然会选择不办理。一些银行正是利用持卡人对分期“零利息”的错觉推广分期业务。
此次意见稿提出,“分期业务合同(协议)上同样必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式”,就受到广泛好评。
数据显示,2021年第三季度,银行业消费投诉涉及信用卡业务的有44374件,占投诉总量的50.8%。
银保监会相关部门负责人在回答记者提问时表示,近一段时期部分银行经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。
“亟须推动银行立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局,牢固树立以人民为中心的发展思想,加快转变信用卡业务发展方式,强化审慎合规经营,提高金融服务质效,做好消费者权益保护,提升惠民便民服务质量。”这名负责人说。
他表示,意见稿规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。而在过渡期内,银保监会还将持续督促银行以落实意见稿为契机,切实增强审慎合规意识,压实风险管控责任,规范业务经营行为,提升精细化管理水平,努力实现高质量发展。

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