农村金融机构如何优化信贷结构
2023-11-23 15:53:25   来源：金融时报   评论：0 点击：

 

　　农村金融机构如何发挥自身优势，深耕市场，以便通过不断优化信贷结构，在应对市场竞争的同时，巩固并拓展农村市场份额？

 

　　要坚持向下深耕。不同体量的金融机构，定位不同，服务的客群也不一样，需要构建层次分明、优势互补、竞争合作的银行机构服务格局。众所周知，一家资产规模不超过百亿元的农商银行，要想提供单笔一亿元的贷款，需要慎之又慎；而对头部金融机构而言，这点贷款根本不算事。农村金融机构虽无法与大中型银行比规模优势，但也拥有决策链条短，网点多且分布广以及人熟地熟情况熟等优势。只要将优势充分发挥，农村金融机构一样可以活得很好。这其中，发挥人海战术，向下深耕，就是拓展生存空间的有效途径之一。以前，竞争压力不大，10万元、5万元信贷额度的微小客户，农村金融机构深耕不够，服务不充分，这些客户的融资需求一般通过熟人、民间借贷或小贷公司等途径解决。随着大行下沉，特别是大行在普惠金融方面持续发力，“掐尖”“挖根”后，农村金融机构必须调整发展思路，俯下身子，将客户服务层级向下拓展，通过深挖数量更庞大的微小客群信贷需求，精准营销，做自己最适合和最擅长的事，把面扩大，把量做多，把根扎深，把市场稳住，把竞争力提升。

 

　　要坚守做小定位。农村中小银行是离农民最近的金融机构，更是金融支农支小的主力军，“服务本地、服务‘三农’和小微企业”，不仅是农村金融机构的定位，也是其职责与使命。农村金融机构要守土有责，就应当专注做小做散，深耕普惠金融市场，通过专业化、差异化、特色化错位发展之路，拓宽业务护城河，提升业务增长极，为县域经济社会高质量发展注入强劲的金融动力。在农商银行发展历程中，一些农商银行曾热衷做大，认为做大可以节省成本，提高放贷效率。事实证明，小体量的农村金融机构，只要一单大额贷款出现不良，就需要相当长时间消化，因此，坚守做小定位，不仅是体量限制，也是高质量发展的内在要求。

 

　　要坚持向偏拓展。“偏”就是偏门冷门，所谓偏门冷门，就是小众行业、新兴产业、新型市场、新发展模式等。与传统农村信贷业务日益萎缩相比，偏门冷门行业或产业，是与现代农业相伴而生的新潮流、新方向、新趋势，信贷需求旺盛。而一个“新”出现的行业或产业，通常一开始规模不大，客户不多，风险点不易把控，比较冷门，并不会获得大中型银行太多关注，因此市场竞争不激烈，是农村金融机构另辟蹊径、抢先一步进入的好时机。当然，向偏拓展，需要眼光和责任担当，更需要匹配相应金融产品和服务，这就需要农村金融机构深入调研、设计一揽子对接方案，在控制风险的同时，帮助企业发展，推动行业或产业做大做强。

 

　　扩大信用贷款。资金短缺的农户、个体工商户或小微企业，在贷款时往往因为没有自担保能力、缺少抵押物而难以获得银行信贷资金，但这是信贷需求很大的“长尾群体”，只要提供合适信用产品，信用贷款就能快速放量。当然，受制于信用信息获取渠道的有限，农村金融机构在信用贷款投放上，规模一直难以做大。2023年10月11日，金融监管总局有关负责人表示，未来将组织开展小微企业信贷质效提升系列行动，包括首贷拓展、信用贷提升和“伙伴银行”行动，面向无贷企业拓展金融服务，研发小额信用贷款产品，逐步建立“信贷+”的综合金融服务模式，使更多金融机构成为小微企业成长的伙伴。在这里，监管部门既提到了“信用贷款提升”，也提到了“研发小额信用贷款产品”，说明对农村金融机构扩大信用贷款规模的政策环境是非常友好的。不仅如此，国务院最新印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》也强调，将“加强公共信用信息共享，持续推进农村支付环境建设，完善知识产权质押、动产融资登记等基础平台，优化信用生态环境”，这也为农村金融机构信用信息获取提供了更多政策保障。农村金融机构若能发挥线上和线下优势，一方面通过线上与相关政府部门进行信用信息共享，另一方面线下发挥走村串户的人海战术优势，多渠道收集信息，建立农户信用信息档案，全覆盖进行信用评级，那么，扩大信用贷款发放规模和覆盖面，并非难事。农村金融机构也只有充分把握政策机遇，大力发展信用贷款，才能在提升客户信贷可获得性的同时，优化信贷结构，让自己在农村生根扎根、枝繁叶茂。

 

　　向下深耕、坚守定位、向偏拓展、做大信用贷款……农村金融机构只有多措并举，持续优化信贷结构，才能获得更多发展空间。也只有心无旁骛、持续不断优化信贷结构，农村金融机构才能一方面避免与大行正面竞争，减轻竞争压力，另一方面让贷款端价格少降、缓降，提升高息贷款占比，进而在提高经营业绩的同时，让自身平稳度过经济下行期，在厚积薄发中，为未来发展积蓄更多增长后劲。