保单贷款是怎么回事?可以去哪里贷款?
2021-08-25 11:23:59   来源:网易   评论:0 点击:

很多人买完保险,就把保单丢到一边,除了每年交保费,很少人会再关心它。其实保险还有一个功能,很容易被人忽视,那就是贷款的功能。一、保单贷款放在过去的观念里,贷款不能说是丢人,但起码是一件不光彩的事情
很多人买完保险,就把保单丢到一边,除了每年交保费,很少人会再关心它。其实保险还有一个功能,很容易被人忽视,那就是贷款的功能。
 
一、保单贷款
 
放在过去的观念里,贷款不能说是丢人,但起码是一件不光彩的事情。
 
实际上在金融越来越发达的今天,贷款也是越来越常见,用好了不仅能给我们帮大忙,而且还能有比较大的收益。
 
1、保单贷款用来救急
 
很多人可能会觉得有车有房,并不缺钱,但是有资产和有现金又不是一回事。
 
举个例子,很多人买了重疾险,虽然癌症是确诊即赔,但是有些病种并不是确诊即赔的,它会存在一些发病时间的要求,需要满足这个时间才能赔钱。
 
这是什么意思呢?拿重疾险里的终末期肾病(尿毒症)来说,买了重疾险,得了尿毒症想要赔钱,要满足一个条件,要么90天内进行了规律的肾透析,要么是进行了肾脏移植手术。
 
那这段时间内的治疗费从哪里来呢?
 
这个时候,保单贷款就为我们提供了一种新的思路,可以先拿贷款垫付医药费,支付一点利息,到理赔的时候只需要扣除这部分钱就可以了。
 
2、保单贷款可以用来赚钱
 
① 不是所有的贷款都是不好的,贷款也有好坏之分,比如:
 
刷卡用来吃喝玩乐,过度地进行消费,导致信用卡逾期不还,造成恶性循环,这是不好的负债行为。
 
而另一种负债刚好相反,可以让我们的资产得到大幅的提升,常见的就是房贷,小资金撬动大杠杆,通过房产获得了较大的增值,并且随着通货膨胀,背的债越多,还的其实越少。
 
所以很多人投资,即使有实力全款买房他也要贷款,然后把全款的钱分别来买两套房,这样不仅能抗通货膨胀,也可以坐等两套房产增值。所以,从这种良性负债的角度来说,用好贷款也是不小的收益。
 
② 用贷款的钱去买理财产品,不过多的占用现金流,就可以用现金去做更多的投资,当然这也是有风险的。
 
良性贷款也属于理财的一部分,不仅可以在关键时候救急,也可以帮我们更好的获取收益。
 
二、哪些保险才能贷款,又能贷多少钱?
 
先讲一个概念——现金价值。
 
现金价值,是指保险合同所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。
 
简单理解就是如果要退保,保险公司会拿给你的这个钱,就是现金价值。说白了,现金价值就是我们通过保单拿到贷款的抵押物。
 
现金价值也不是固定的,会随着时间变化,具体数据都会写在保险合同里,不同产品变化趋势也不同。
 
不同类型的保险,现金价值也是有区别的:
 
第一类储蓄型产品:终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险、万能险,这些统统称为储蓄类产品。
 
比如终身型的重疾险,由于每年交的保费较多,自然现金价值也会比较高。
 
第二类消费型产品:比如定期寿险、消费型重疾险,同样是有现金价值的。
 
但是由于这类产品更加关注保障,现金价值也不高,随着缴费年限的增长,现金价值从0达到一个高点,然后逐渐减少,满期变为0。
 
第三类一年期产品:很多意外险、医疗险等,基本是没有现金价值的。
 
所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友,如果真的急需用钱,不妨试试保单贷款。
 
到底能贷多少钱呢?
 
在保监会2016年下发的76号文中,有明确规定:保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。所以如果保单的现金价值是10万,目前来看,最多可以从保险公司贷款8-9.5万。
 
一般来说,能不能贷款,贷多少钱都是和现金价值有关的,而储蓄型产品,类似终身寿险、终身重疾险、分红险等保险,由于每年交的钱也多,所以现金价值也越高。
 
三、常见问题
 
1、保单贷款是不是只能在保险公司操作?
 
不是的,虽然保单是保险公司的,但是保单贷款很多渠道都可以操作,除了保险公司,比如银行和一些小额贷款公司也可以做保单贷款。只不过同一份保单拿去不同的地方贷款,手续和结果也是不同的。
 
2、既然有多个渠道都可以办理保单贷款,哪个更方便又划算?
 
其实这个也是因人而异的。
 
保险公司申请手续十分简便,一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可,也有部分公司直接在手机APP上面就可以申请。关于还款事项,深蓝君咨询了多家保险公司,多数公司表示只要每半年还一次利息就可以了,本金可以继续使用,还是比较人性化的。
 
银行渠道,保单贷款又怎么样?银行虽然可以做保单贷款,但是如果保单的现金价值没有达到百万级别,他们一般都不太愿意接受,毕竟所有的流程都是一样的,如果金额太小对于银行来讲人力成本太高了。并且关于保单贷款资料,据说利率最低可以按央行的基准利率执行,但是办理手续会比较麻烦,对贷款资金用途的监管也十分严格。总结:通过银行办理保单贷款,比较适合对利率比较敏感的大资金。
 
贷款公司。这类贷款公司最大的特点是可以把贷款金额放大很多倍,但由于属于信用类的贷款,所以贷款利率也非常高。例如我们了解到的某家公司,对于年交1万保费的重疾险,最多可以贷30万,但是利率最高达到了26.4%,而且放款时还要收取3%手续费,远远高于银行和保险公司的收费标准。
 
如果在纠结哪个渠道保单贷款更划算,建议还是保险公司比较方便和人性化,而银行渠道更适合上百万等大资金的保单贷款,至于那些贷款公司,就不是很推荐了。

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