首贷户占比达7成背后:360数科如何拓宽小微服务边界
2021-10-28 18:04:25   来源:北京商报   评论:0 点击:

扶助小微企业,一直被置于推动经济高质量发展的重要位置。抢跑小微新赛道近年来,金融科技公司360数科(NASDAQ:QFIN)在业务实践中发现,在公司服务的客群中,小微企业、个体工商户的占比越来越高。对于正在谋求
扶助小微企业,一直被置于推动经济高质量发展的重要位置。
 
抢跑小微新赛道
 
近年来,金融科技公司360数科(NASDAQ:QFIN)在业务实践中发现,在公司服务的客群中,小微企业、个体工商户的占比越来越高。对于正在谋求新增长曲线的360数科来说,这无疑是一个让其欣喜的变化。
 
"八成左右的客户居住地在三线以下的城市,没有受过高等教育,学历是高中及以下;四成用户没有信用卡;接近八成的用户是正在奋斗中的80后或90后。他们可能是外卖员、快递员,或者是理发店、街边餐厅的小微店主、个体工商户等,这是我们用户的典型画像。"日前,360数科小微金融部总经理卢瑶详细阐述了该公司服务客群的整体概况。
 
其中,普惠小微客群又具有这样的特征:企业注册资本低于500万元的用户占比已超过六成;实际平均融资额度低于30万元;更重要的是,有七成左右的客户在银行没有信贷贷款记录,这也是市场上常提及的"首贷户"。
 
普惠金融下沉的一个重要标志,便是"首贷户"的增长。银保监会在此前发布的《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》中,将"首贷户"新增情况单列为重要评估指标。
 
"我们现在主要做的,就是通过科技的方式,确保这些用户可以在银行拿到他的第一笔贷款。"卢瑶强调。
 
有业内人士直言,对于部分中小型商业银行来说,存量客户中首贷户占比能达到两位数就已是难上加难。相较而言,360数科实现70%的首贷户占比,可见在推动普惠金融下沉市场发展的过程中,发挥着愈发重要的作用。
 
如何走稳小微风险"平衡木"
 
需要看到,360数科客群的变化虽然符合国家鼓励并支持的发展方向,但对于其自身发展来说,仍需要面对把控小微风险的现实问题。
 
如何经营那些缺少有效信用信息,且可能存在不小潜在风险的客户?360数科给出的解决方案是金融客户经营的零售化、深挖场景增信等。
 
以金融客户经营的零售化为例,这与360数科的起家业务息息相关。在长期服务零售客户的过程中,大量的数据和样本积累已成为360数科的核心优势之一。
 
"如果把对一个企业的稳定和经营成长性的评估,适当挪一部分到个人本身的还款能力意愿评估上,我们发现对小微企业的不稳定性或稳定性判断,会变得相对容易一些。对于小微企业,尤其是个体工商户来说,企业主本人的能力,往往决定着这个企业的生死。"卢瑶直言。
 
这种方式会带来怎样的效果?根据2020年财报,360数科大盘客户的不良率低于信用卡行业整体的不良率。在新冠肺炎疫情开始阶段(2020年上半年),停工停产对普惠客群影响较大,风险随之出现波动;但在2020年下半年,不良数据又迅速下降至低于信用卡行业平均风险的水平。
 
"可以看到,我们经营的小微客户风险水平显著低于消费信贷的客群,这说明当我们从用户的个人资信出发去进行小微群体信贷评估时,对风险的把控有很大的增信作用。"卢瑶说。
 
持续拓宽小微服务边界
 
基于上述服务客群变化,360数科逐步将小微信贷服务作为自身的一个重要发展方向,并在连接金融机构和小微客群的过程中,实现了自身科技能力的进阶和服务边界的拓展。
 
财报显示,截至2021年2季度末,360数科累计连接108家金融机构和1.76亿用户;帮助金融机构为3470万用户提供授信服务,同比增长25.3%。平台上金融机构的交易余额达到1175.59亿元,同比增长49.8%。
 
与此同时,今年二季度,360数科正式对外宣布启动"小微助力计划",联合金融机构向农贸市场、建材市场、钢材城、汽车配件、特色农业种植等小微、三农集群定向输送专项支持资金。
 
持续拓宽小微服务边界的步伐仍在继续。近日,360数科又宣布与金蝶金融达成战略合作。这意味着,未来双方将在技术、资金、渠道、客群资源等领域进行深度结合。
 
卢瑶坦言,政策倾斜与供给侧改革,从短期层面扶持了小微企业发展,从长期来看,破解小微融资困境还是在于技术。当前,小微发展呈现四大趋势:即零售化、场景化、多元化和精细化,这也是360数科之所以选择金蝶金融作为战略合作伙伴的重要原因。
 
"作为世界级难题,普惠金融与小微企业融资在金融科技出现后,得到了长足的发展。金融科技的出现,从根本上实现了获客规模、技术成本与风控质量的平衡。双方的此次合作,将通过数字化的方式再造小微金融的新范式。"金蝶金融副总经理朱海勃表示。
 
有金融科技行业资深观察人士直言,360数科与金蝶金融在长期服务小微企业的过程中,已积累起各自的独特优势,若未来能够擅用所长、通力合作,一定能实现1+1>2的效果,进而推动实体经济高质量发展。

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