累计放贷超4.6万亿！互联网银行成小微金融新力量
2020-10-24 10:04:56 来源：腾讯网 评论：0 点击：
从小微风险高、收益低，传统金融机构不敢贷、不愿贷，到不做小微信贷，银行就没有未来，小微金融经历过跌宕起伏，也在市场的洗礼中不断创新突破。由于缺少相关数据无法通过授信，传统机构很难广泛辐射到小微客群
从“小微风险高、收益低，传统金融机构不敢贷、不愿贷”，到“不做小微信贷，银行就没有未来”，小微金融经历过跌宕起伏，也在市场的洗礼中不断创新突破。
由于缺少相关数据无法通过授信，传统机构很难广泛辐射到小微客群。然而，这部分客群潜力巨大。
数据显示，截止2020年5月普惠小微贷款已支持2863万户，同比增长21％，对比市场监管总局公布的小微市场主体总户数，信贷支持覆盖面已经超过了1/4。不过，这同时意味着仍有3/4经营主体需要融资支持。
小微金融将走向何方？2020年10月20日，由微众银行主办的微众企业+合作伙伴大会，聚焦当下小微企业的困境，深入探讨如何构建健康可持续的小微服务体系，同时发布了雄心勃勃的小微金融计划。
微业贷下沉小微：60%是首贷户
都说小微融资难、融资贵是世界性难题，还有什么比这更难解决的吗？如果有，那就是借到第一笔钱。
据统计，中国小企业平均寿命只有3年左右，但平均成立4年多才能获得首次贷款。也就是说，有大量小企业还没有等来第一笔贷款，就已经消失。这似乎是一个无法解决的悖论。
另一方面，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%。所谓“首贷户”，是指在央行征信系统中没有贷款记录的企业，俗称“白户”。
这意味着，只要获得了首次贷款，小微企业的融资通道就打开了。然而，首次贷款只能靠金融机构主动探索。
但传统银行长期存在着一些难以突破的困境：比如小微融资金额小、风险高，商业银行难以进行高成本尽调与授信。与此同时，小微企业融资情况千差万别，对银行业金融机构产品和服务创新也提出了较高要求。
在此之下，对金融科技手段的运用，使得小微金融服务能力不断提升。央行《金融科技发展规划(2019-2021年)》中，就鼓励开展数字普惠金融创新探索，“通过金融科技不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题。”
随着金融科技投入的不断增加，多家银行推出了小微创新产品。其中，互联网银行在扶持小微企业和个体户中发挥了不可替代的重要作用，数据显示，目前互联网银行累计服务超过4600万小微企业和个体经营者，累计放贷超过4.6万亿。
这其中的代表性产品，是2017年微众银行以“银税互动”为突破口，打通银税之间数据链路，推出的面向小微企业的“微业贷”。这是我国第一个“全线上、无抵押的企业流动资金贷款”，以“1分钟，1部手机，服务200家企业”的互联网效率，为小微企业提供高效便捷的金融服务。
“首贷户”占比高，是微业贷的突出特征，其小微企业客户中，超过60%没有任何银行企业贷款记录，今年二季度“首贷户”超过5.8万户。目前，微业贷已辐射27个省和直辖市，服务超过150万企业法人，累计发放贷款金额超过3200亿元；全国每14家小微企业贷款户中，就有1家有过微业贷的申请记录，间接支持近400万人就业。
与此同时，微业贷的普惠性还体现在户均余额上。2019年末，17家A股上市银行普惠小微贷款平均户均规模101.9万元。微众银行的小微用户群，具有“50，30，20”的小额特征，即户均授信约50万元、户均余额30万元、笔均借款20万元，远远小于平均水平，成为小微金融领域的新兴力量。
在传统金融机构相对更难获得贷款的小微企业，借助微业贷重新焕发了生机。
数字化做小微：辐射更广、更有持续性
在互联网银行强大的小微金融服务能力背后，与两大积极因素密不可分，一方面，互联网、大数据、云计算等信息技术为金融支持小微企业融资提供了更多的选择，提高信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大小微企业金融服务覆盖面。
另一方面，离不开政策的推动，比如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的颁布，使得国内银行业开展线上业务有法可依，将促进金融科技手段更有效地触达和服务小微企业和长尾客户。
在具体的服务中，互联网银行是如何触达到广泛的小微群体的？
答案是借助数字化。以微众银行的实践为例，这家银行首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大小微企业覆盖面的基础上，大大降低了获客成本。
据微众银行副行长陈峭透露，微众银行基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，结合AI与网络广告商联合建模、客户标签与广告素材交叉评估，通过与腾讯等广告商研发独有的To B投放模式，点击率为行业平均水平的2倍；通过MGM（顾客介绍客户）创新口碑传播模式，老客户推荐新客户业务占比达到了14%。
成立5年来，以微众银行为代表的互联网银行依靠科技、场景优势践行差异化竞争策略，专注于普惠小微和零售客户，化解小微企业融资难、融资贵问题的同时，也迅速成长壮大。
“2019年末微众银行资产负债表结构与传统银行相差不大，但凭借领先的场景、科技优势触达长尾客群，尤其是传统金融结构无法服务的小微客群，服务的客户群体更加下沉。”中金公司对此评价。
实际上，成立以来，微众银行充分发挥自身金融科技优势，在人工智能、区块链、云计算和大数据等金融科技四大领域大力开展技术攻关，在数字普惠金融领域取得突出的进步。
公开资料显示，微众银行历年科技投入占营业收入比例都在10%以上，科技人员占全行员工比例保持在50%以上；累计申请专利已逾千项，居全球银行业前三。微众银行具备完全自主可控、支持亿级海量用户和高并发交易的核心系统，已实现年均日交易超过3亿笔、单日交易峰值超过6亿笔。
与此同时，通过运用微众银行的互联网技术和大数据风控，客户从申请至提款全部在线完成，微众银行真正实现小微客户“不用跑一次银行，企业贷款已到账”。
对于微众银行来说，不仅小微服务效率更高，而且成效非常突出。凭借领先的区块链与云计算实力，目前微众银行的户均IT运维成本已经降低至人民币约3.5元/年，具备了超低的IT运维成本，每账户运维成本不到行业平均的十分之一，因而做小微更有持续性。而在场景+科技模式的探索下，微众银行也找到了自己小微金融服务之路。
着眼于更大的行业机会，微众银行还在不断探索供应链金融的新场景，在短短一年半时间里，微众银行已和超过150家核心企业建立了合作关系，为近3万家上下游小微企业提供了近300亿的授信。通过与这些核心企业的合作，微众银行能批量的触达小微企业客户，使得上下游客户的融资额度提升了70%，而融资成本降低了15%。
供应链合作伙伴娃哈哈在全国拥有上千家经销商，微众银行是娃哈哈经销商专项融资的第一家合作银行，与其全国的经销商市场契合度非常高。
“在我们总部向下进行宣导之后，全国的经销商很快开始响应。经销商经过对娃哈哈的数据授权，娃哈哈把数据传给微众银行，授信额度很快就出来了。”娃哈哈品牌销售公司总经理沈建刚表示。
让小微享受到大企业一样的全方位服务
在过去，传统银行对公业务主要服务大中企业，小微企业想获得金融服务的门槛比较高。同时在小微企业的经营过程中，除了融资需求以外，还有许多其他金融与非金融需求。
小微企业的老板既是经营者，又是管理者。既要处理生意上的问题，寻找商机资源；又需要亲力亲为地管好钱、管好人。不仅是融资难，小微企业在发展的各个阶段都迫切需要获得更公平、全面的综合金融服务。
正是看到了小微企业的迫切服务需求，微众银行基于自身强大的金融科技基因，推出了全新企业金融品牌微众企业+及两大新产品：微众企业+卡、微众企业+名片。
微众企业+卡是国内专属小微企业的数字银行卡，它与经营场景无缝衔接，一卡满足小微企业账户管理、便捷收付款及流动性管理等需要；微众企业+名片是为企业主提供专属社交服务，可通过AI技术根据企业的行业分类、经营地、业务规模、信用表现来为小微企业精准推荐靠谱人脉关系，持续帮企业做“好的生意”，做好“生意”。
据微众银行企业直通银行部总经理公立介绍，微众银行全新品牌“微众企业+”包含6大产品矩阵，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务。
随着微众银行推出日益多元的产品及服务，未来针对小微企业所推出的金融与非金融产品都将纳入“微众企业+”品牌，任何企业都可通过微众企业爱普APP获得“微众企业+”品牌下的所有服务，小微企业有望享受到大企业同等的全方位服务。
“企业+”的“+”具有深刻的含义，不仅代表“专家”，微众银行通过企业+APP不仅为小微企业经营管理提供持续专业的支持，还组织内容行业头部专家，帮助企业家朋友们成长为经营专家、管理专家。
同时，“+”号更代表发展。微众银行希望继续利用其数字化营销手段，以及B2B营销方案的经验，促进中国小微企业的蓬勃发展，力争让客户足不出户就能通过一部手机完成各类银行对公业务。
备受关注的是，微众银行还发布新的计划，在未来3年为全面促进经济发展提供3000万个新引擎计划的三年目标，提升全行业服务小微企业的标准及能力。
即在3年内，为30个国家重点关键产业链提供数字化金融支持，包括新基建、现代农业、新一代信息技术、智能制造、清洁能源、新材料、现代交通、生物医药等领域产业链企业，提升他们稳定性与竞争力；
3年内，通过微众企业+爱普App为300万家实体企业提供包括贷款、贴现、开户、保险、生意商机及资讯等综合服务，开展300场生意经营课程，与1000家品牌达成深度合作；
3年内，为300万家小微企业提供金融及非金融服务，稳住小微企业经营发展，间接支持3000万就业人口。
结语
在评价互联网银行大规模、低成本、高效率服务小微企业时，全国政协委员、中国证监会原主席肖钢指出，互联网银行在扶持小微企业和个体户中发挥了不可替代的重要作用，开创了中国独有的创新模式，树立了普惠金融的世界范例。
“作为我国首批互联网银行之一，微众银行近几年做了很好探索，充分运用科技解决小微融资难，以微业贷为代表，走出了一条可行的路径。这种数字化营销+互联网触客+大数据风控的新模式，不仅可复制、可持续，也符合未来发展趋势。”肖钢评价。
小微金融关系重大，然而这条路上布满荆棘。微众银行的数字化小微路径，无论是供应链金融场景突出30个重点产业，还是3000万个新引擎计划的三年目标，都将使得小微群体大大受益。
放眼未来，小微金融的新时代可能才刚开始，小微金融的线上线下融合不可逆转，加强新技术应用、找到健康的、可持续盈利模式的金融机构才能成为最后的胜者。
