费县农商银行：“美德信用贷”赋能乡村振兴
2024-01-26 21:34:46   来源：中国经济时报   评论：0 点击：

为贯彻落实《山东省临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区实施意见》工作要求，山东费县农商银行围绕山东省《关于倡树新时代美德健康生活方式实施方案》及《临沂市政府工作报告》，密切配合费县县委、县政府治理理念，贯彻社会主义核心价值观，弘扬道德模范精神，不断推进公民道德建设，培育时代新风，明大德、守公德、严私德，立根塑魂、正本清源。费县农商银行以村民自治为基础，以积分管理制为抓手，激励农村党员充分发挥先锋模范作用，激发群众主动参与的积极性，打开党员、群众、企业参与乡村治理的渠道，探索“美德+信用+金融”治理模式，创新和开发了“美德信用贷”系列产品，促进了信贷业务持续健康发展。

“美德信用贷”产品介绍

为开创乡村治理良好局面，助力乡村振兴和城市管理工作，费县农商银行根据《中华人民共和国民法典》等法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度》等制度有关规定，结合工作实际，创新研发了“美德信用贷”系列产品。

“美德信用贷”是指费县农商银行向服务辖区内符合条件的“美德积分评价”个人（或家庭）、企业、行政村积分达到一定分值以上的客户发放的，用于生产经营或消费的贷款。“美德信用贷”系列产品包含：“美德个人信用贷”“美德企业信用贷”“美德组织信用贷”“美德店铺信用贷”等。

“美德个人信用贷”是该行向服务辖区内获得一定“美德积分”分值的中共党员（含预备党员）、群众个人发放的用于生产经营及房屋装修、旅游、教育、医疗，购买非营运汽车、大宗耐用消费品等具有指定消费用途的贷款。“美德企业信用贷”是该行向服务辖区内获得一定“美德积分”分值的企业发放的用于企业日常生产经营资金流转的贷款。“美德组织信用贷”是该行向服务辖区内获得一定“美德积分”分值的行政村、村党组织领办经济合作社发放的用于日常生产经营的贷款。“美德组织信用贷”参考费县农商银行“强村贷”贷款管理办法执行。“美德店铺信用贷”是该行向费县城区内依法核准登记的、参与“城市管理+美德信用转化机制”获得一定“美德积分”的店铺商户发放的用于生产经营需要的人民币贷款。

“美德信用贷”产品创新要点

一是产品服务客户覆盖面广。“美德信用贷”系列产品涵盖农户、个体工商户、城镇居民、小微企业“四张清单”群体，覆盖费县20余万人，有利于金融服务乡村振兴发展、城镇化发展和小微企业、商户的复工复产发展。在此基础上，延伸精神文明建设领域。

二是产品额度挂钩积分适用度强。“美德积分”制管理可以科学地量化“美德度”，与贷款预授信额度相应挂钩，并根据客户生产经营和资产状况提升额度，群众得多少分、可以贷多少款一目了然，同时也便于操作。

三是利率优惠大。根据信用等级、“美德积分”、经营情况等，给予客户利率优惠，目前对“美德积分”最高的实行贷款LPR利率，最高利率执行在贷款LPR上加120个基点，信用贷款比抵押还便宜，群众享受的利率幅度大。

四是建立积分流通“联结”共享共建机制。个人、家庭可将积分按照一定比例转化给企业，企业可以以村集体积分作担保申请贷款，获得红利反哺村集体，将群众期盼与结果运用相统一，让积分运用“有实效”。

五是“美德+信用+金融”模式可复制、可推广，目前已在城市管理方面推广应用，后续可以应用到诸多相关领域。

“美德信用贷”产品的经济和社会效益

“美德信用贷”的推广应用，较好地落实了“美德+信用+金融”农村治理模式，通过“美德积分”到“银行信用”的转化进一步提升客户授信、用信覆盖面，通过利率优惠减少个人及企业的融资成本，更好地促进了当地经济发展。同时“美德积分”都是信用状况较好的客户，不但提升了银行资产质量，而且达到了客户和银行机构的“双赢”。

“美德信用贷”主要是通过“美德+信用+金融”来落实和完成信贷授信和用信，将客户的信用变成资产，能够取得信贷资金的支持，进一步激励党员充分发挥先锋模范作用，激发群众主动参与的积极性，打通了党员、群众、企业参与乡村治理的渠道，打造“美德+信用+金融”治理模式，形成乡村治理良好局面，助力乡村振兴和城市管理工作。通过建立“美德信用转化+”机制，以积分赋能城市管理，以“好人贷”引领社会风尚，以多元化推动社会共治，推动美德信用转化向多领域延伸。

“美德信用系列贷”在费县新庄镇、东蒙镇等试点开展后，迅速在全县范围内进行推广，得到临沂市委、市政府、县委、县政府高度重视和支持。山东省先后召开山东省新时代文明暨美德健康生活方式推进会、山东省统筹推进美德山东和信用山东座谈会，主要领导对“美德信用贷”工作作了重要批示，费县作为代表作典型发言。同时，费县人民政府针对“美德信用转化”建立风险补偿基金，加强财政支持，根据“美德信用贷款”发放情况予以财政贴息，并延伸“美德店铺贷”美德系列产品。

截至2023年末，费县农商银行共有“美德信用系列贷”贷款余额1.23亿元，累计有1254户信用户获得了信贷资金的支持。该行的这一做法，先后在《山东新闻联播》《临沂日报》《新华财经》等媒体广泛宣传和报道，信息案例在《山东信息》《临沂信息》《临沂改革》等刊物刊发，受到了各级党委和政府部门的一致好评。