“一降再降”!这类贷款利率降至“2字头”
2024-01-17 21:29:09   来源:金融时报   评论:0 点击:

扫码测额无费用,利率最低可至2.98%!测额还可得百元礼品一件新客办理可以抢券,年化利率低至2.8%……近期,这样的宣传不时出现在银行客户经理的朋友圈,多家银行推出新春福利,消费贷利率优惠活动层出不穷,部分...
“扫码测额无费用,利率最低可至2.98%!测额还可得百元礼品一件”“新客办理可以抢券,年化利率低至2.8%”……
近期,这样的宣传不时出现在银行客户经理的朋友圈,多家银行推出新春福利,消费贷利率优惠活动层出不穷,部分银行消费贷利率甚至降到了“2字头”。
业内专家认为,消费贷利率的下降,一方面可降低消费者借款成本,有助于刺激消费需求;另一方面,消费者也应当注意,申请消费贷款要合理适度,避免过度负债。
消费贷利率持续走低
据公开报道,2020年,各大银行的消费贷利率普遍在5%到6%区间,此后这一利率快速下调,2023年开年,多家银行即将消费贷下调至4%以下。
融360数字科技研究院的数据显示,2023年11月,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%。
进入2024年,消费贷的利率空间进一步下探。
近段时间,多家银行相继推出“新春有礼 线上消费贷”活动,通过发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引消费者办理或使用贷款。例如,兴业银行“兴闪贷‘疯狂星期六’”活动推出3.2%固定利率优惠券,每周限量1000张;建行江苏省分行推出“建易贷”,最高可贷100万元,最长可贷60个月;交通银行一款现金分期贷款业务,对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠,折扣1.8折起,折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%。
个贷领域比较活跃的城商行、农商行消费贷利率也“一降再降”。例如,北京银行的“京e贷”利率从3.2%降到了2.98%;江苏银行“卡易贷”利率从3.68%降至3.18%;宁波银行的“白领通”团办活动优惠利率低至2.98%,其“宁来花”还推出感恩福利,部分特邀客户借款有机会享1.1%(单利)年化利率券……
不仅如此,部分银行还发起了“拼团消费贷”的新活动,其额度和期限都有所提高。例如淮滨农商行推出拼团利率折上折活动,“三人团办享受30个BP利率优惠,五人团办享受50个BP利率优惠,十人团办享受80个BP利率优惠”。
“薄利多销”的促销行为
“目前,由于存款利率降低等因素,银行资金成本也有所下降,降低个人消费贷款利率具有一定基础。” 招联首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者,同时,部分银行为了扩大市场份额,希望通过较低利率吸引更多客户,这是一种“薄利多销”的促销行为。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也持相似观点:“整体看,近年来,消费贷利率一降再降、少数产品期限持续延长等,这些更多属于营销策略。”他表示,这反映国内消费逐步回暖过程中,消费贷市场整体需求依然不够强劲,同时也反映出同业同质化竞争较为激烈。
此外,近年来,国内引导市场利率合理下行,助力消费加快恢复,市场利率中枢持续下移也为银行下调消费贷利率打开了空间。
整体来看,消费贷款利率降低,有助于降低金融消费者利息支出,提高消费者申请消费贷款的意愿,从而有助于促进消费、扩大内需。
值得注意的是,消费贷利率因人而异,银行的超低利率消费贷款,通常针对优质客户群体。
“首先要在我们银行的账户上有一定数量的存款,并且期限达到6个月以上,这样可以被认定为我们的优质客户,如果是新客,利率还是非常优惠的。”一家股份制银行业务经理告诉记者。最终年利率将根据个人还款能力、信用记录等由系统审批确定,每个人的利率都会有差异。
申请消费贷款要合理适度
以超低贷款利率吸引的客户群体,会否给银行和消费者带来风险?
对此,董希淼表示,消费贷款利率的降低,对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款,通常针对优质客户群体,因此风险总体可控。
对银行而言,过度定价则不可取。周茂华认为,降低消费贷利率有助于获客,提升部分机构产品竞争力或市占率,但消费贷是一种信用贷,通常期限越长,利率越低,如果过度定价,可能导致收益、风险不匹配的问题。
“但消费贷款在银行贷款总量中占比不高,对息差影响比较小。”董希淼表示,且消费贷利率下调和投放速度加快,通常对银行营收能带来正面影响,有利于增加营收总量。
此外,贷款资金流向备受关注,专家认为,需防范消费贷资金违规使用风险。对此,董希淼建议,应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统,提高借款人违规成本,金融机构则可以适时建立灰名单、黑名单等制度。
“建议对金额20万元以下的个人消费贷款或个人经营性贷款,只做负面清单约束,对贷款用途和流向不作具体规借定,借款人无需事前或事后提供用途证明等材料,进一步激发居民有效融资需求。”他表示。
对消费者而言,申请消费贷款要合理适度,充分考虑自身的财务状况,避免过度负债。周茂华提示消费者要理性消费,在贷款过程中,一定要仔细查看贷款合同,重点是贷款用途、种类、金额、还款方式等。董希淼则强调:“切不可因为利率较低就盲目申请,要将个人债务负担控制在合理水平之内。”

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