银行抢抓“开门红” 消费贷款利率普降至“3”字头
2023-12-25 22:00:54   来源:金融时报   评论:0 点击:

  新客办理可以抢券,年化利率低至2.8%龙年迎春‘惠’消费,贷款年化利率低至3%起……继借力购物节强势营销之后,进入12月份,银行再战开门红,纷纷开展消费贷限时促销活动,多款产品最低利率可降至...
  “新客办理可以抢券,年化利率低至2.8%”“龙年迎春‘惠’消费,贷款年化利率低至3%起”……继借力购物节强势营销之后,进入12月份,银行再战“开门红”,纷纷开展消费贷限时促销活动,多款产品最低利率可降至3%以下。融360数字科技研究院监测的数据显示,11月全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%,较去年11月份下降了近80个基点。
 
  消费贷利率一降再降,既有推动个人消费信贷成本稳中有降的政策驱动,也有下调存款利率降低负债端资金成本的影响,更为重要的还是银行拓宽消费贷款业务的主动为之。
 
  谈及消费贷利率下降的原因,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示,今年以来,国内消费稳步好转,银行借机发力消费贷业务,加大个贷投放拓展业务增长点,同业竞争较为激烈。另外,伴随着宏观政策积极发力,市场利率中枢持续下移,为银行下调消费贷利率打开了空间。
 
  消费贷利率一年下降80个基点
 
  近日,宁波银行旗下的消费贷款产品“宁来花”推出促销活动,12月20日至12月26日,新客首借可以享受3.6%的年化利率,每天限量5张大额券,券后利率更是低至2.8%,最高贷款额度20万元。
 
  趁年末以低利率“揽客”的远不止宁波银行一家。融360数字科技研究院发布的数据显示,11月份股份制银行消费贷最低可执行利率平均水平为3.36%,环比下降4个基点,其中,浦发银行“浦闪贷”、招商银行“消费闪电贷”最低可执行利率均可以做到3%。
 
  “相比往年,今年的‘开门红’营销活动有进一步提前之势。每年年初往往是信贷投放高峰期,提前备战能更好地锁定全年收益。”融360数字科技研究院分析师刘银平表示,各家银行的营销策略大同小异,包括直接降低利率、发放利息券、团购、抽奖等方式,最终目的都是降低贷款产品利率。
 
  今年以来,银行消费贷款利率已经“一降再降”。融360数字科技研究院监测的数据显示,2023年11月,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%,环比下降1个基点。而追溯到2022年11月份,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为4.20%。一年时间,消费贷平均利率下降近80个基点,降幅不可谓不大。
 
  招联首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者,由于存款利率降低等因素驱动,银行资金成本也有所下降,降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时,部分银行为了扩大市场份额,希望通过较低利率吸引更多客户,是一种“薄利多销”的促销行为。
 
  在采访中,银行业资深观察人士苏筱芮也表达了类似观点:“银行消费贷利率持续走低与银行业机构资金面较为充裕有所关联,同时也受到消费贷市场竞争激烈影响,部分互联网巨头借助自身场景和流量优势加入了客户争夺战。”
 
  未来进一步下调空间有限
 
  今年以来,银行业通过降低贷款利率、提升贷款额度等方式,持续增加消费贷款投放规模,对于促消费、扩内需发挥了积极作用。人民银行发布的数据显示,2023年三季度末,本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.31万亿元,同比增长13%,增速比上年末高8.9个百分点;前三季度增加1.28万亿元,同比多增7655亿元。
 
  但在银行业净息差承压的背景下,消费贷让利的可持续性问题值得关注。消费贷利率是否还有进一步下降空间?以超低贷款利率吸引的客户群体,又是否会给银行带来不良压力?对此,刘银平表示,目前消费贷利率已经降至“白菜价”,通过铺量方式赚取薄利,银行盈利空间有限,未来进一步下调空间有限。董希淼则表示,利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体,整体风险总体可控。
 
  事实上,消费贷利率因人而异,要达到银行宣传的最低利率并不容易。《金融时报》记者在咨询某股份行一款消费贷产品利率时,客户经理表示,年利率将根据个人还款能力、信用记录等由系统审批确定,每个人的利率会有差异。业内人士表示,消费贷最低利率有一定门槛和条件,一般而言工作稳定的相对优质客户群体能享受更低的利率。
 
  另外,消费贷利率低走也让不少人担忧其背后可能存在的资金套利风险,比如消费贷资金流入股市、楼市等。因此,商业银行在加力揽客、抢占市场份额的同时,应更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监控,推动合理增加消费信贷。
 
  金融加力支持扩大内需
 
  从更长远的角度来看,降低消费金融利费水平是促消费、扩内需的题中应有之义。“消费贷款利率降低,有助于节省金融消费者利息支出,提高消费者申请消费贷款的意愿,从而有助于促进消费、扩大内需。”董希淼说。
 
  消费贷规模增加离不开政策的大力支持。金融监管总局在今年9月份下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场,开发多元消费场景,提升零售服务质量,满足居民合理消费信贷需求,通过差异化的金融服务更好地为实体经济服务,其中也提到“最大限度降低利费水平,清晰披露贷款利率和收费标准”。
 
  除了鼓励银行业发展消费贷款业务,加快发展消费金融是金融支持扩大内需的另一着力点。金融监管总局近日就《消费金融公司管理办法(征求意见稿)》公开征求意见,旨在通过完善监管制度促进消费金融公司规范发展,进一步发挥消费金融公司促进消费的作用。
 
  中央经济工作会议要求,着力扩大国内需求,大力发展数字消费、绿色消费、健康消费,积极培育智能家居、文娱旅游、体育赛事、国货“潮品”等新的消费增长点,以及提振新能源汽车、电子产品等大宗消费。这为接下来用好消费信贷、释放消费潜力提供了抓手。
 
  苏筱芮表示,目前我国消费市场呈现恢复性增长的向好态势。金融支持扩大内需要从提升消费金融产品的使用体验、丰富使用场景入手,在供给端瞄准新型消费和大宗消费展业,在需求端精准满足新市民等重点客群的消费需求。
 
  需要明确的是,消费信贷不是“一贷了之”,既要满足消费者资金需求,又要帮助其形成良好的借贷习惯,避免过度负债、多头负债。为此,董希淼提醒,消费者切不可因为利率较低就盲目申请,申请消费贷款要合理适度,将个人债务负担控制在合理水平之内。

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